Vermögensaufbau

Du fängst an

Mehr als die Hälfte der Frauen legt regelmäßig Geld zur Seite (Bankenverband, 2026). Damit lässt sich gut anfangen.

Wie viel sollte ich zurücklegen, bevor ich anlege?

Die Verbraucherzentrale empfiehlt einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Konto, an das du jederzeit kommst, etwa einem Tagesgeldkonto. So musst du bei einer kaputten Waschmaschine oder einer Pause im Job nicht an dein langfristiges Geld. Guthaben ist bis 100.000 € pro Bank gesetzlich abgesichert.

Was ist ein ETF-Sparplan?

Ein ETF ist ein Fonds, der einen ganzen Index abbildet und damit in viele Unternehmen gleichzeitig investiert. Mit einem Sparplan zahlst du jeden Monat einen festen Betrag ein, bei vielen Depots schon ab wenigen Euro. Plan das Geld für mindestens zehn Jahre ein, denn die Kurse schwanken zwischendurch.

Worauf achte ich bei den Kosten?

Vergleich die laufenden Kosten des Fonds pro Jahr, die Depotgebühr und die Gebühr für jede Sparrate. Als Orientierung: Beim staatlich geförderten Standarddepot ab 2027 dürfen die Kosten höchstens 1 % im Jahr betragen. Was deutlich darüber liegt, frisst über die Jahre einen spürbaren Teil deines Ertrags.

Was ist das neue Altersvorsorgedepot?

Ab dem 1. Januar 2027 fördert der Staat ein Depot für die Rente. Für bis zu 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es bis zu 540 € Zulage, dazu bis zu 300 € pro Kind. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden, ein frei verfügbarer Sparplan daneben bleibt sinnvoll. Neue Riester-Verträge kannst du nur noch bis Ende 2026 abschließen.

Was du jetzt tun kannst

1. Rechne deine monatlichen Ausgaben zusammen und leg drei bis sechs davon als Notgroschen auf ein eigenes Tagesgeldkonto.
2. Vergleich bei zwei oder drei Depots die laufenden Fondskosten, die Depotgebühr und die Gebühr pro Sparrate.
3. Starte einen Sparplan in einer Höhe, die du auch in schwachen Monaten durchhältst.
4. Prüf ab Januar 2027, ob das geförderte Altersvorsorgedepot zu dir passt.

Wie viel Ertrag steuerfrei bleibt, steht unter Steuern.

Du arbeitest in Teilzeit oder bist in Elternzeit

In Teilzeit und Elternzeit entsteht ein großer Teil des späteren Unterschieds bei der Rente. Einiges davon lässt sich ausgleichen, wenn du es rechtzeitig angehst.

Wie viel Rente kostet mich Teilzeit?

Verdienst du ein Jahr lang so viel wie der Durchschnitt, bekommst du einen Rentenpunkt, und der ist seit Juli 2026 42,52 € Monatsrente wert. Mit halbem Gehalt ist es ein halber Punkt, also rund 21 € weniger Rente im Monat, für jedes Jahr. Wie viele Punkte du hast, steht in deiner Renteninformation.

Was bringen mir Kindererziehungszeiten?

Für jedes ab 1992 geborene Kind werden dir bis zu drei Jahre so angerechnet, als hättest du durchschnittlich verdient, das sind rund 127 € Monatsrente pro Kind. Gespeichert werden die Zeiten aber nur, wenn du sie bei der Rentenversicherung beantragst. Ab 2027 gelten die drei Jahre auch für Kinder, die vor 1992 geboren sind.

Soll ich mich im Minijob von der Rentenversicherung befreien lassen?

Bleibst du drin, zahlst du einen kleinen Eigenanteil und sammelst volle Beitragszeiten, die etwa für die Erwerbsminderungsrente zählen. Ob die Befreiung für dich sinnvoll ist, rechnet dir die Deutsche Rentenversicherung kostenlos durch.

Bekomme ich als Mutter mehr Förderung?

Ja. Im Altersvorsorgedepot ab 2027 verdoppelt der Staat jeden eingezahlten Euro bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Gerade bei kleinen Beiträgen ist das ein großer Anteil.

Was du jetzt tun kannst

1. Prüf in deinem Versicherungsverlauf bei der Rentenversicherung, ob deine Kindererziehungszeiten gespeichert sind, und beantrag sie, wenn nicht.
2. Lies in deiner Renteninformation nach, wie viele Rentenpunkte du bisher hast.
3. Hast du einen Minijob, lass dir von der Rentenversicherung erklären, was die Befreiung für dich bedeutet.
4. Merk dir für 2027 die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot vor.

Ihr seid ein Paar

Ob gemeinsames Konto oder getrennte Kassen: Am Ende zählt, auf wessen Namen Erspartes und Vorsorge laufen.

Gemeinsames Konto oder getrennte Konten?

Viele Paare kombinieren beides, ein gemeinsames Konto für feste Kosten und eigene Konten für alles andere. Wichtiger als das Modell ist, wem das Vermögen gehört. Ein Depot gehört der Person, auf deren Namen es läuft.

Wie gleichen wir aus, wenn ich wegen der Kinder weniger verdiene?

Wer mehr Care-Arbeit übernimmt und deshalb weniger verdient, baut weniger eigene Rente und weniger eigenes Vermögen auf. Ihr könnt das ausgleichen, etwa indem die Person mit dem höheren Einkommen jeden Monat in ein Depot auf den Namen der anderen einzahlt. Haltet das schriftlich fest.

Reicht es, wenn sich eine von uns um das Geld kümmert?

Für den Alltag ja, für den Überblick nicht. Beide sollten wissen, welche Konten, Depots, Verträge und Kredite es gibt und auf wen sie laufen. Spätestens bei Krankheit, Trennung oder Tod zählt das.

Was du jetzt tun kannst

1. Macht gemeinsam eine Liste aller Konten, Depots, Vorsorgeverträge und Kredite, mit dem Namen, auf den sie laufen.
2. Schaut nach, wie viel Vermögen und Vorsorge jede von euch auf eigenen Namen hat.
3. Steckt eine von euch beruflich zurück, vereinbart einen monatlichen Ausgleich in ein Depot auf ihren Namen und haltet ihn schriftlich fest.

Wie ihr so einen Ausgleich rechtlich absichert, steht unter Recht.

Du bist über 50 und willst aufholen

Eine Frau, die heute 65 ist, lebt im Schnitt noch gut 21 Jahre (Statistisches Bundesamt, 2026). Dein Geld muss also lange arbeiten, und es lohnt sich, auch jetzt noch anzufangen.

Lohnt sich Anlegen mit 50 noch?

Ja, weil der Zeitraum länger ist, als er sich anfühlt: bis zur Rente und dann noch zwei Jahrzehnte weiter. Auch das neue Altersvorsorgedepot zahlt bis mindestens 85 aus.

Wie finde ich heraus, wie groß meine Lücke ist?

Ab 55 schickt dir die Rentenversicherung alle drei Jahre eine Rentenauskunft, auf Antrag jederzeit und kostenlos. Seit Oktober 2026 zeigt sie auch, ab wann du frühestens in Rente gehen kannst und was nach Kranken- und Pflegebeiträgen bleibt. Leg deine geplanten Ausgaben im Alter daneben, dann siehst du die Lücke.

Kann ich Rentenpunkte nachkaufen?

Ab 50 kannst du mit Sonderzahlungen die Abschläge für einen früheren Rentenbeginn ausgleichen. Gehst du doch später, erhöht das Geld deine Rente. Zurück bekommst du es nicht.

Was ist, wenn in meinem Rentenkonto Zeiten fehlen?

Ausbildung, Kinder oder Pflege fehlen oft im Versicherungsverlauf. Mit einer Kontenklärung bei der Rentenversicherung lässt du sie nachtragen.

Was du jetzt tun kannst

1. Fordere eine aktuelle Rentenauskunft an und leg deine Ausgaben im Alter daneben.
2. Prüf deinen Versicherungsverlauf auf Lücken und beantrag eine Kontenklärung.
3. Lass dir ausrechnen, was ein Ausgleich der Abschläge per Sonderzahlung kosten würde.

Ihr trennt euch

Jede sechste Scheidung kommt nach 25 oder mehr Ehejahren (Statistisches Bundesamt, 2026). Oft liegt die Vorsorge dann vor allem auf dem Namen des Partners.

Was passiert mit unseren Rentenansprüchen?

Bei einer Scheidung werden alle Rentenansprüche, die ihr während der Ehe erworben habt, halbiert und aufgeteilt, auch Betriebsrente und private Rentenverträge. Das Familiengericht macht diesen Versorgungsausgleich von sich aus. Bei einer Ehe von höchstens drei Jahren nur, wenn eine von euch es beantragt.

Und wenn wir nicht verheiratet waren?

Dann gibt es keinen Versorgungsausgleich. Was auf den Namen deines Partners angespart wurde, bleibt bei ihm. Gerade ohne Trauschein zählt deshalb, auf wessen Namen Vorsorge läuft.

Was ist mit gemeinsamen Krediten?

Bei einem gemeinsamen Kredit haftet jede von euch für den vollen Betrag, auch nach der Trennung. Prüf außerdem, wer über gemeinsame Konten und Depots verfügen kann und welche Vollmachten bestehen.

Was du jetzt tun kannst

1. Liste alle Konten, Depots, Vorsorgeverträge, Kredite und Vollmachten auf, egal auf wessen Namen.
2. Fordere deine eigene Renteninformation an, damit du siehst, was dir zusteht.
3. Ändere Vollmachten für Konten und Depots, die du nicht mehr teilen willst.

Was rechtlich bei einer Trennung gilt, steht unter Recht.

Du bist selbstständig

Die meisten Selbstständigen müssen nicht in die Rentenversicherung einzahlen. Wie viel Vorsorge du aufbaust, entscheidest du also allein.

Muss ich als Selbstständige in die Rentenversicherung?

In der Regel nicht. Ausnahmen gibt es etwa für Lehrende, Hebammen und Pflegekräfte, über die Künstlersozialkasse für Künstlerinnen und Publizistinnen und für Selbstständige mit nur einer Auftraggeberin. Innerhalb von fünf Jahren nach dem Start kannst du dich auf Antrag pflichtversichern.

Bekomme ich als Selbstständige staatliche Förderung?

Ab 2027 ja. Im neuen Altersvorsorgedepot sind Selbstständige zum ersten Mal förderberechtigt, mit derselben Zulage wie Angestellte. Bei Riester waren sie bisher meist ausgeschlossen.

Was ist die Basisrente?

Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, ist ein Vorsorgevertrag, dessen Beiträge du in hohem Umfang von der Steuer absetzen kannst. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden, du kannst es weder vorher entnehmen noch auf einmal auszahlen lassen.

Wie viel sollte ich zurücklegen?

Eine feste Quote gibt es nicht. Zur Orientierung: Angestellte zahlen zusammen mit ihrer Arbeitgeberin 18,6 % ihres Bruttolohns in die Rente. Legst du deutlich weniger zurück, bist du schlechter abgesichert als eine Angestellte mit gleichem Einkommen.

Was du jetzt tun kannst

1. Lass bei der Rentenversicherung klären, ob deine Tätigkeit schon rentenversicherungspflichtig ist.
2. Prüf, ob du die Pflichtversicherung auf Antrag noch wählen kannst, solange du keine fünf Jahre selbstständig bist.
3. Rechne aus, wie viel 18,6 % deines Gewinns im Monat wären, und vergleich das mit dem, was du heute zurücklegst.
4. Prüf ab 2027 das geförderte Altersvorsorgedepot.

Du erbst oder bekommst plötzlich Geld

2025 wurden in Deutschland 141,1 Milliarden Euro vererbt und verschenkt, 23,1 % mehr als im Jahr davor (Statistisches Bundesamt, 2026). Mit einem großen Betrag kommen oft auch Menschen, die dir schnell etwas verkaufen wollen.

Muss ich sofort entscheiden, was ich mit dem Geld mache?

Nein. Park das Geld zuerst sicher und verfügbar, etwa auf einem Tagesgeldkonto, und nimm dir Zeit. Wer sich drängen lässt, unterschreibt eher etwas, das nicht passt.

Ist mein Geld sicher, wenn es mehr als 100.000 € sind?

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 € pro Bank. Nach einem Erbfall, einer Scheidung oder dem Verkauf der eigenen Wohnung gilt vorübergehend ein höherer Schutz bis 500.000 €. Wertpapiere im Depot bleiben ohnehin dein Eigentum, auch wenn die Bank pleitegeht.

Soll ich Schulden tilgen oder anlegen?

Teure Kredite wie Dispo oder Ratenkredit zuerst abzulösen, bringt dir meistens mehr als jede Anlage. Bei einem günstigen Immobilienkredit mit langer Zinsbindung lohnt sich der Vergleich.

Was du jetzt tun kannst

1. Leg das Geld vorerst auf ein Tagesgeldkonto und verteil es bei mehr als 100.000 € auf mehrere Banken.
2. Schreib deine Schulden mit Zinssatz auf und lös die teuersten zuerst ab.
3. Setz dir eine Frist von einigen Wochen, bevor du größere Anlageentscheidungen triffst.

Freibeträge und Erbschaftsteuer stehen unter Steuern.

Du überlegst, eine Immobilie als Geldanlage zu kaufen

Eine vermietete Wohnung bindet viel Geld an einem einzigen Ort. Ob sich das lohnt, zeigt erst die Rechnung nach allen Kosten.

Wie rechne ich, ob sich eine Wohnung lohnt?

Teil die Jahreskaltmiete durch den Kaufpreis, das ist die Bruttomietrendite. Davon gehen Kaufnebenkosten, nicht umlegbare Nebenkosten, Rücklagen für Reparaturen, Leerstand und Zinsen ab. Erst was danach bleibt, ist deine tatsächliche Rendite.

Was kostet die Finanzierung gerade?

Für zehn Jahre Zinsbindung lagen die Bauzinsen im Herbst 2026 je nach Angebot bei rund 4 bis 4,5 % (Dr. Klein, 2026). Die Preise für Wohnungen und Häuser sind im zweiten Quartal 2026 gegenüber dem Vorjahr nur um 0,6 % gestiegen (Statistisches Bundesamt, 2026). Eine Rechnung, die nur mit steigenden Preisen aufgeht, ist deshalb riskant.

Welche Nebenkosten kommen beim Kauf dazu?

Grunderwerbsteuer zwischen 3,5 und 6,5 % je nach Bundesland, Notar und Grundbuch, oft auch eine Maklerprovision. Diese Kosten finanziert die Bank meistens nicht mit, du brauchst sie als Eigenkapital.

Was du jetzt tun kannst

1. Rechne für eine konkrete Wohnung die Rendite nach Nebenkosten, Rücklagen und Zinsen durch.
2. Prüf, wie viel Eigenkapital du allein für die Kaufnebenkosten brauchst.
3. Rechne nach, ob du die Rate auch bei ein paar Monaten ohne Miete zahlen kannst.

Worauf du beim Kauf rechtlich achten musst, steht unter Recht.

Du wirst länger krank

Eine lange Krankheit kostet Einkommen und oft auch Rente. Wie gut du abgesichert bist, entscheidest du, solange du gesund bist.

Wie viel Geld fehlt mir mit Krankengeld?

Krankengeld liegt bei 70 % deines Bruttogehalts, höchstens 90 % deines Nettos, und davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. 2026 sind es höchstens 135,63 € pro Tag vor Abzügen. Verdienst du mehr, ist die Lücke entsprechend größer.

Was ist, wenn ich gar nicht mehr arbeiten kann?

Dann gibt es unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente. Dafür brauchst du fünf Jahre in der Rentenversicherung und davon mindestens drei Jahre mit Pflichtbeiträgen in den letzten fünf Jahren, Kindererziehung und Krankengeld zählen mit. Die Rente ist meist deutlich niedriger als dein letztes Gehalt.

Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sie zahlt eine vereinbarte Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, und greift damit früher als die gesetzliche Rente. Abschließen kannst du sie nur, solange du gesund bist, und je jünger du bist, desto günstiger ist sie. Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig, sonst kann die Versicherung später die Zahlung verweigern.

Wie groß sollte mein Notgroschen sein?

Drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto. Er überbrückt die Zeit, bis Krankengeld oder eine Versicherung zahlt, und schützt deine Geldanlage davor, im falschen Moment verkauft werden zu müssen.

Was du jetzt tun kannst

1. Frag deine Krankenkasse, wie viel Krankengeld du bekommen würdest, und rechne aus, was dir im Monat fehlt.
2. Bau einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf.
3. Lass dir Angebote für eine Berufsunfähigkeitsversicherung machen, solange du gesund bist, am besten über eine unabhängige Honorarberatung.
4. Schau in deiner Renteninformation nach, wie hoch deine Rente bei voller Erwerbsminderung heute wäre.